Obowiązkowe ubezpieczenie OC pojazdów budzi w ostatnim czasie ogromne emocje wśród kierowców. Kontrowersje budzi znaczna podwyżka cen polis.
W przeciągu parunastu miesięcy koszty ubezpieczenia OC pojazdów wzrosły o kilkanaście a w niektórych przypadkach nawet o 30 % osiągając poziom nieakceptowalny dla polskiego kierowcy. Co gorsza to nie koniec podwyżek – w kolejnych latach cena ubezpieczenia OC samochodu będzie nadal rosła.
Czym jest spowodowany tak duży wzrost kosztów ubezpieczenia samochodów? Co takiego się stało w ostatnim czasie, że ubezpieczenie OC auta wzrosło do takich wartości? Jak wyjaśniają towarzystwa ubezpieczeniowe to wzrost kosztów napraw, części, usług jak i ogólnie rosnąca inflacja. My, nie znamy do końca odpowiedzi na to drażliwe pytanie, znamy jednak metody jak ten koszt skutecznie zminimalizować i o tym właśnie piszemy w tym artykule.
W związku z zaistniałą sytuacją i drastycznymi podwyżkami na rynku ubezpieczeń postanowiliśmy poszukać sposobów na znalezienie najtańszego OC na rynku aby choć w części zminimalizować skutki tych drastycznych podwyżek.
Omówimy (również na konkretnym przykładzie) chwyty marketingowe ubezpieczycieli, możliwości negocjacji ceny oraz sprawdzenie cen polis w tzw. Porównywarkach.
Kontynuacja polisy OC – nie działaj pochopnie
Podejście wielu firm ubezpieczeniowych do stałego klienta jest często nieprzyjazne i przypomina zachowanie niektórych operatorów komórkowych w stosunku do stałych klientów. Klient jest już „upolowany” to nie oferujmy mu atrakcyjnej oferty. I tak otrzymujemy ofertę odnowienia polisy OC na kolejny rok na „wyjątkowo promocyjnych warunkach” wraz ze zbędnymi opcjami dodatkowymi i … zawyżoną ceną.
Firmy wysyłając nam druk kontynuacji ubezpieczenia liczą na szybką opłatę polisy, bez zastanowienia, porównania i sprawdzenia innych ofert przez zaganianego klienta. W wielu przypadkach ta strategia handlowa sprawdza się a klient traci w ten sposób nawet kilkaset złotych rocznie.
Przy opłacaniu kontynuacji polisy nie śpieszmy się, prawdopodobnie gdy termin polisy zbliży się do końca otrzymamy telefon lub mail od aktualnego ubezpieczyciela – to najlepszy moment do negocjacji ceny. Jeżeli firma zaskoczy cie telefonem z ofertą powiedz, że zastanawiasz się nad innymi otrzymanymi ofertami – dostaniesz kilkadziesiąt złotych upustu „na dzień dobry”. Oczywiście przed negocjacją ceny musimy za pomocą internetu zrobić szybkie porównanie ofert na rynku.
Negocjujemy cenę polisy OC
Sprawdźmy jak w prosty sposób zaoszczędzić kilkaset złotych. Przeprowadzamy test na konkretnym (naszym) aucie.
Nasze ubezpieczane Auto to:
- Skoda Fabia II
- Pojemność silnika: 1,6 diesel
- Rok produkcji: 2013r.
- Zniżki: pełne 60%
Oferta kontynuacji ubezpieczenia którą otrzymaliśmy od aktualnego naszego ubezpieczyciela opiewa na kwotę 1259 zł .
Przy okazji zaznaczmy, że rok wcześniej ubezpieczenie OC tego auta u tego samego ubezpieczyciela kosztowało … 995złzł a 2 lata wcześniej 857zł. Tak drastyczna podwyżka skłania nas do szczegółowego porównania ofert innych dostawców ubezpieczeń.
Porównywarki OC online -która najtańsza? (Nasz test)
Wprowadzenie danych do porównywarek (kalkulatorów) cen ubezpieczeń to średnio 5-10min. czasu. Zasadność niektórych pytań jest wątpliwa, cóż firmy chcą wiedzieć o klientach jak najwięcej, jak twierdzą w celu dostosowania i sprecyzowania oferty pod konkretnego odbiorcę.
Bezsprzeczną zaletą porównywarek jest to, że wypełniając jednorazowo pola formularza otrzymamy zestawienie ofert bardzo wielu firm. Wypełnianie pól każdorazowo na stronie różnych ubezpieczycieli zajęłoby nam naprawdę sporo czasu.
Porównywarki OC działają na podobnej zasadzie jak porównywarki cen sprzętu RTV-AGD – zestawiają oferty wielu ubezpieczycieli filtrując je i szukając najkorzystniejszej cenowo.
W więc … porównujemy.
Porównywarka Nr 1 – CUK
(www.cuk.pl/samochod/kalkulator_oc_i_ac)
Po wypełnieniu pól ankiety (nie wszystkie są obowiązkowe np. e-mail) otrzymujemy zestawienie towarzystw ubezpieczeniowych i ofert. Rozpiętość cen w naszym przypadku jest spora i wynosi od 1159zł do grubo ponad 2000zł. Cóż, spodziewaliśmy się lepszych ofert. Zastanawiająca jest ilość firm oferujących nam ubezpieczenie, brak na liście niektórych największych i najpopularniejszych ubezpieczycieli. Możemy uzyskać ofertę innych ubezpieczycieli ale …telefonicznie,….szukamy dalej
Porównywarka Nr 2 – Rankomat
(https://rankomat.pl/ubezpieczenia-samochodowe/kalkulator)
Sporo rubryk do wypełnienia. Mamy wrażenie, że część jest typowo markentingowych, na plus fakt że nr telefonu i e-mail nie są polami obowiązkowymi. Po przejściu kilku etapów w końcu dostajemy oferty z 18 towarzystw ubezpieczeniowych. Ofert jest sporo choć niektóre firmy są dla nas zupełnie nieznane. Ceny polis od ok. 720 zł do przeszło 2000zł. Dalej brakuje nam niektórych wiodących firm na rynku. Co ciekawe ceny w tych samych towarzystwach ubezpieczeniowych różnią się znacząco od ofert z pierwszej sprawdzanej porównywarki czyli CUK ubezpieczenia a różnica wynosi nawet 500zł ! Zestawienie za pomocą opcji na stronie wysyłamy na maila co pozwoli nam na ponowne porównanie ofert przy finalnych porównaniu polis.
Porównywarka Nr 3 – Mubi
(https://mubi.pl/ubezpieczenie-samochodu/kalkulator-oc-ac/)
Najtańsza oferta ubezpieczenia naszej Fabii to polisa za około 900zł, za to mamy sporo ofert znanych firm do kwoty 1000zł. Rozrzut cenowy jest ogromny a różnice wynoszą nawet 2000zł. Brak niektórych firm które mogliśmy zobaczyć w porównywarce Rankomatu i CUK. Zastanawia zasadność wyświetlania polis za ponad 7000zł. Po wybraniu najkorzystniejszej oferty porównywarka przekierowała nas do systemu płatności wybranego ubezpieczyciela celem zakupu polisy.
Pierwsza refleksja – nie warto korzystać tylko z jednej porównywarki. W naszym przypadku rożnica na najtańszej ofercie z samych porównywarek ubezpieczeń to ponad 400 złotych.
CENY za to samo auto: rozpiętość od 720zł do kilku tysięcy złotych.
UWAGA: Co ciekawe, jak sprawdziliśmy, ceny polis w porównywarkach są przeważnie niższe niż w ofercie na stronie internetowej konkretnego ubezpieczyciela.
Wygenerowany raport z porównywarki warto wydrukować jeżeli chcemy mieć podstawy przy dalszej negocjacji np. z naszym dotychczasowym ubezpieczycielem.
Od czego zależy stawka ubezpieczenia OC?
Stawka OC samochodu zależy od wielu czynników a najważniejsze z nich to:
- wiek właściciela – młodzi kierowcy płacą więcej gdyż wg ubezpieczyciela stanowią większe ryzyko
- stan cywilny – żonaci/zamężne a także osoby mające dzieci są wg ubezpieczycieli bezpieczniejszymi kierowcami co przekłada się także na wysokość stawki polisy OC
- czas posiadania prawa jazdy – im dłużej posiadasz prawo jazdy tym (teoretycznie) jesteś lepszym kierowcą i płacisz mniej
- wartości ubezpieczanego samochodu – droższe samochody są droższe w naprawach co przekłada się na wysokość stawki ubezpieczenia
- marki i modelu oraz wersji auta – np. samochody i marki uznawane za luksusowe mają wyższą stawkę OC
- pojemności silnika – większa pojemność przekłada się najczęściej na wyższą moc co może mieć wpływ na większą wypadkowość
- lokalizacja (miejsce zamieszkania właściciela) – im większa miejscowość tym większy ruch i większe ryzyko kolizji, na wsiach stawki niższe niż w miastach
- historia ubezpieczeniowa – dzięki długiej bezszkodowej historii masz szansę na wyższą zniżkę, w niektórych przypadkach to nawet 70% tańsze OC
Stawka OC a marka auta
Marka samochodu ma dość istotny wpływ na koszt ubezpieczenia, choć nie jest to jedyny czy decydujący czynnik brany pod uwagę przez ubezpieczycieli. Ubezpieczyciel kieruje się tu statystykami szkodowości danej marki. Jak marka pojazdu może wpłynąć na wysokość składki OC?
Popularność marki wśród młodych, niedoświadczonych kierowców.
Niektóre marki są szczególnie popularne wśród młodszych, mniej doświadczonych kierowców jak np. sportowe wersje BMW, Honda, Subaru), co zwiększa ryzyko kolizji czy wypadków.
Statystyki wypadkowości danej marki i prawdopodobieństwo kradzieży auta.
Ubezpieczyciele analizują dane dotyczące liczby wypadków i szkód zgłaszanych przez kierowców różnych marek. Jeśli dana marka (np. BMW, Mercedes czy Audi) jest częściej uczestnikiem kolizji, składka ubezpieczenia OC może być wyższa niż w przypadku innych marek aut. Marki bardziej narażone na kradzieże (np. Mercedes, Lexus czy Audi) mogą wiązać się z wyższymi składkami, choć wpływa to bardziej na koszt AC niż na koszt obowiązkowego ubezpieczenia OC.
Koszty napraw i ceny części zamiennych
Marki droższe, uznawane za luksusowe i premium jak Mercedes czy Lexus mają droższe części i wyższe koszty napraw, co może wpłynąć na wyższą składkę OC. Marki popularne jak Opel, Ford czy Skoda, mają tańsze części i niższe koszty usług, co może skutkować niższymi kosztami OC.
Przeznaczenie czy rodzaj pojazdu
Marki specjalizujące się w autach sportowych (np. Porsche, Maserati, Ferrari) są droższe w ubezpieczeniu ze względu na dużą moc i wyższe ryzyko dynamicznej, mniej bezpiecznej jazdy. Droższe są również ubezpieczenia aut firmowych (flotowych) a związane jest to z najczęściej dużymi przebiegami rocznymi.
Jakie marki mają zwykle droższe ubezpieczenie OC?
- BMW – popularna marka wśród młodszych (niedoświadczonych) kierowców, częste zgłoszenia szkód,
- Mercedes – marka luksusowa, wysokie ceny usług i części,
- Audi – marka uznawana za Premium ,wysoka wartość auta, ponadprzeciętne koszty napraw,
- Alfa Romeo – wysokie koszty naprawy,
Jakie marki mogą mieć tańsze OC?
- Dacia – niska wartość auta, prosta konstrukcja, tanie części i naprawy,
- Toyota – niezawodna marka, rzadkie awarie
- Skoda – popularna marka, umiarkowane koszty napraw i części.
- Opel – popularna marka, przystępne ceny części zamiennych i stosunkowo tanie naprawy
Rodzaj i pojemność silnika a cena OC
Od lat najtańsze ubezpieczenie mają auta benzynowe o małej pojemności silnika (poniżej 1.2l) a najdroższe jest OC dla aut o dużych silnikach diesla o pojemnościach skokowych powyżej 2 i 2.5L. Umiarkowane stawki OC zapłacą kierowcy aut hybrydowych i elektrycznych, którzy są uznawani za bezpiecznych uczestników ruchu. Dla aut z silnikiem diesla stawki polis są zazwyczaj wyższe ze względu na statystycznie większe przebiegi roczne a tym samym o większe prawdopodobieństwo doprowadzenia do szkód czy kolizji. Auta przystosowane do zasilania gazem w niektórych towarzystwach ubezpieczeniowych mają wyższe stawki OC, choć nie jest to regułą. Więcej zapłacą również właściciele aut sportowych z silnikami o dużej mocy (ponad 200KM).
Jak mieć tańsze ubezpieczenie? Dodatkowe zniżki na ubezpieczeniu OC
Oprócz głównej zniżki za bezszkodową jazdę i ciągłość ubezpieczenia (to czasem nawet 70% zniżki) mamy możliwość uzyskania dodatkowych zniżek, w zależności od ubezpieczyciela. Zniżki zaoferowane nam wynosiły:
- za płatność karta kredytową lub płatniczą … (5%)
- za ubezpieczenie kolejnego samochodu w tej samej firmie (5%)
- jednorazowa opłata za cały rok (15%)
W naszym przypadku Korzystając z jednorazowej wpłaty kartą oszczędzimy ok. 100zł. Kwota niebagatelna. Jeszcze większą zniżkę możemy uzyskać kupując ubezpieczenia OC pojazdu w pakiecie np. z ubezpieczeniem mieszkania. Wszystkie zniżki obowiązują także przy zakupie polisy online przez internet. Inna sposób na obniżenie ceny polisy to posiadanie współwłaściciela auta z bezszkodową historią co automatycznie znacznie obniży stawkę OC, Jest to szczególnie korzystne w przypadku młodych kierowców, nie posiadających jeszcze zniżek.
Negocjacja telefoniczna najtańszego OC
Jeśli ktoś ma nieco więcej wolnego czasu może pokusić się o negocjację ceny ubezpieczenia OC przez telefon. Kontaktując się z firmą ubezpieczeniową po uprzednim prześwietleniu rynku możemy „urwać” kolejne parędziesiąt złotych.
Najlepsze oferty konkretnych ubezpieczycieli zapisz na kartce wraz z numerem kalkulacji wygenerowanym przez system porównywarki.
W czasie rozmowy lub wymiany korespondencji e-mail z konsultantem przedstaw konkretne ceny uzyskane przy sprawdzeniu i porównaniu ofert. Jest duża szansa, że oszczędzisz jeszcze parę zł lub otrzymasz jakiś bonus do ubezpieczenia. Parę minut rozmowy może okazać się całkiem korzystne.
Najtaniej przez internet
Najwygodniejszą i najszybszą metodą jest oczywiście zakup ubezpieczenia przez internet a dzięki porównaniu ofert różnych towarzystw ubezpieczeniowych mamy jasny przegląd sytuacji.
Bezpośrednie zestawienie konkurujących towarzystw ubezpieczeniowych wymusza zaoferowanie lepszych cen, dlatego najtańszą ofertę uzyskaliśmy przy zakupie OC przez porównywarkę ubezpieczeń.
W naszym przypadku sprawdzenie cen innych ubezpieczycieli (spoza firm uwzględnionych w porównywarkach) okazało się bezowocne. Oferty innych towarzystw znacznie przekraczały wyceny z porównywarek OC co wyjaśniało ich nieobecność w zestawieniu.
CENA ostateczna naszej polisy OC po odrzuceniu towarzystw nam nie znanych to: 898 zł
Zadając sobie trochę trudu i w czasie ok. 30-40 min. ZAOSZCZĘDZILIŚMY: ponad 350 zł w stosunku do pierwotnej oferty naszego ubezpieczyciela.
Jaka firma oferuje najtańsze ubezpieczenie OC?
Odpowiedź nie jest oczywiście jednoznaczna i zależy od konkretnego przypadku. Niektóre firmy mogą okazać się atrakcyjniejsze jeśli chodzi o auta nowsze, kilkuletnie i z większymi silnikami, inne natomiast atrakcyjniejsze jeśli chodzi o samochody starsze i niższej wartości czy też hybrydy bądź elektryki. Ciekawe oferty proponują mniejsze towarzystwa o mniejszej renomie choć nie jest to regułą. Często to jednak firmy większe o kilkunastoletniej historii pomimo nieco wyższej stawki OC są wybierane jako ubezpieczalnia dla naszego samochodu. Każdorazowo należy przebrnąć przez nieco nużący proces Kalkulatora/porównywarki cen OC i sprawdzić, która firma oferuje najtańsze ubezpieczenie dla naszego, konkretnego pojazdu. W naszym przypadku porównywarki wyszukały nam najkorzystniejsze oferty w MTU24, Compensa BeeSafe i Link4 i opiewały one na kwoty kolejno: 898, 899zł i 916 zł.
Należy podkreślić, że oferta jednej konkretnej ubezpieczalni na dwóch, różnych porównywarkach OC może znacznie się różnić. W naszym przypadku ta różnica wynosiła nawet 400zł.
Co dalej z cenami OC?
Jak łatwo można się wywnioskować ceny wszelkich polis ubezpieczeniowych w tym OC auta będą rosły pomimo wyraźnego wyhamowania inflacji. Ceny usług i części ciągle rosną co jest kluczowym czynnikiem powodującym wzrost stawek OC. Ceny polis w 2024 roku wzrosły średnio o ok.25% a w 2025 roku możemy spodziewać się podobnego wzrostu cen. Na pocieszenie trzeba jasno powiedzieć, że nie będą to już tak drastyczne skoki jak w latach 2016-2018 gdzie podwyżki sięgały 200%. Pogłębiać będzie się różnica między cenami ubezpieczeń aut spalinowych a elektrycznych czy hybrydowych. Znaczące różnice stawek OC będziemy odnotowywać w zależności od miejsca zamieszkania.
Kto zapłaci najwięcej w 2025r ?
Najwyższe składki dotyczą młodych kierowców (singli z małym doświadczeniem za kierownicą) i mieszkańców dużych miast. W 2024 roku 18-20 latkowie płacili średnio ok.2500 zł za OC, podczas gdy 60-latkowie średnio 570 zł. Więcej zapłacą także właściciele samochodów takich marek jak Mercedes czy BMW (średnio 800 zł) płacili oni więcej niż np. posiadacze Skody (średnio ok. 648 zł za polisę).
Czy młody kierowca ma szansę na tanie OC?
Młodzi a tym samym niedoświadczeni kierowcy są uznawani przez ubezpieczalnie jako grupa podwyższonego ryzyka i przez to płacą wysokie składki ubezpieczenia OC. Jest jednak kilka sposobów aby te składki nie były tak bardzo uciążliwe dla „świeżego” kierowcy. To m.in.:
- ubezpieczenie auta wraz ze współwłaścicielem – to jeden z najpowszechniejszych sposobów na znaczące obniżenie składki OC. Wystarczy, że w dowodzie widnieje współwłaściciel (doświadczony kierowca) z dłuższą bezszkodowa historią ubezpieczenia, może to być np. jeden z rodziców,
- samochód z silnikiem małolitrażowym – mała pojemność silnika to niższa stawka OC. Najniższe stawki dotyczą silników o pojemności poniżej 1.300cm3
- OC wraz z innym ubezpieczeniem – posiadając już polisę np. na dom możemy uzyskać tańsze ubezpieczenie na samochód ubezpieczając go w tym samym towarzystwie.
Jak jeszcze młody kierowca może uzyskać korzystną cenę OC?
Na pewno powinien porównać przynajmniej 2-3 kalkulatory OC online i wybrać najkorzystniejszą. Ceny nawet u tych samych ubezpieczycieli w różnych porównywarkach mogą odbiegać od siebie o kilkaset złotych! Młody kierowca musi być świadomym, że od początku ubezpieczenia swojego auta buduje swoja historię ubezpieczeniowa a jeśli będzie jeździł bezszkodowo szybko nabędzie zniżki które zaowocują niższą stawką OC w kolejnych latach.
Kary za brak ubezpieczenia OC auta w 2025 roku
Kary za brak obowiązkowego ubezpieczenia pojazdu wzrosły w 2025 roku i wynoszą:
Dla samochodów osobowych:
- Brak OC do 3 dni, kara: 1866 zł
- Brak OC od 4 do 14 dni: 4666 zł
- Brak OC powyżej 14 dni: 9332 zł
Dla motocykli i motorowerów:
- Brak OC do 3 dni: 310 zł
- Brak OC od 4 do 14 dni: 780 zł
- Brak OC powyżej 14 dni: 1560 zł
Dla ciężarówek:
- Brak OC do 3 dni: 2800 zł
- Brak OC od 4 do 14 dni: 7000 zł
- Brak OC powyżej 14 dni: 14 000 zł
Kwoty kar za brak polisy OC są bardzo wysokie, dlatego też bezwzględnie należy zadbać o aktualność ubezpieczenia. Przebieg ubezpieczenia OC i aktualność Polisy pojazdu sprawdzisz na stronie Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego pod poniższym adresem podając numer rejestracyjny, bądź VIN pojazdu:
Tanie OC w 2025 roku. Podsumowanie
Cena wyjściowa ubezpieczenia OC naszego przykładowej Skody po weryfikacji ofert i negocjacjach została obniżona o prawie 400zł. Najtańszą ofertę znaleźliśmy przy pomocy porównywarki ubezpieczeń OC. Jak przekonaliśmy się warto skorzystać z przynajmniej 2 porównywarek gdyż cena nawet u tych samych ubezpieczycieli może być znacząco różna w różnych porównywarkach. Warto poświęcić kilka chwil na przeanalizowanie rynku ubezpieczeń i oszczędzić spore pieniądze, tym bardziej, że w następnym roku temat ubezpieczenia samochodu wróci do nas po raz kolejny. Bogatsi o dotychczasowe doświadczenia ponownie zaoszczędzimy nawet kilkaset złotych.